대출 갈아타기 체크리스트: 금리보다 먼저 볼 총비용

기존 대출 정보를 한 화면에 모으기

비교를 시작하기 전에 현재 남은 원금, 적용금리, 금리변동 주기, 만기, 상환방식, 월 납입액과 중도상환수수료를 적습니다. 대출이 여러 개라면 각 계약을 따로 적어야 어떤 대출을 먼저 바꾸는 것이 유리한지 볼 수 있습니다.

대출비교 플랫폼은 기존 대출 정보를 불러와 여러 상품을 보여주지만 모든 금융회사의 모든 상품이 항상 포함되는 것은 아닙니다. 기존 금융회사 앱과 금융상품 비교공시도 함께 확인하고, 조회되지 않는 대출은 해당 금융회사에 온라인 대환 가능 여부를 문의하세요.

• 남은 원금과 실제 적용금리
• 고정 또는 변동금리와 다음 금리변경일
• 원리금균등, 원금균등, 만기일시 등 상환방식
• 남은 만기와 월 납입액
• 예정일 기준 중도상환수수료

온라인 갈아타기 대상인지 확인하기

금융위원회는 온라인 원스톱 대환대출 인프라를 신용대출에서 시작해 주택담보대출과 전세대출로 넓혀 왔습니다. 그러나 대출 종류, 실행 후 경과기간, 담보의 시세 조회 가능 여부와 보증 조건에 따라 이용 가능 여부가 달라집니다.

연체 중이거나 법적 분쟁 상태인 대출, 저금리 정책금융상품, 중도금 집단대출 등은 제외될 수 있습니다. 서비스 범위는 바뀔 수 있으므로 오래된 안내글의 금융회사 목록보다 현재 사용 중인 공식 앱에서 대상 여부를 조회하는 편이 정확합니다.

최저금리 대신 같은 기간 총비용 비교하기

두 상품의 남은 기간이 다르면 월 납입액만 비교해서는 안 됩니다. 새 대출의 실제 승인금리와 상환방식으로 보유 예정기간 동안 낼 이자를 계산하고, 기존 대출을 유지할 때의 같은 기간 이자와 비교하세요. 여기에 기존 대출 중도상환수수료와 새 대출의 본인 부담비용을 더합니다.

예를 들어 월 이자가 8만원 줄어도 갈아타기 총비용이 48만원이면 단순 손익분기점은 6개월입니다. 4개월 뒤 상환할 계획이라면 낮은 금리를 받아도 비용을 회수하기 어렵습니다. 반대로 장기간 보유한다면 작은 금리 차이도 누적 절감액이 커질 수 있습니다.

• 기존 대출을 유지할 때의 예상 이자
• 새 대출의 실제 승인금리 기준 예상 이자
• 기존 대출 중도상환수수료
• 인지세와 담보 관련 본인 부담액
• 우대금리 유지를 위해 필요한 거래비용

상환방식과 우대조건을 따로 읽기

금리가 같아도 원금균등상환은 초기에 내는 금액이 크고 시간이 갈수록 줄어드는 반면, 원리금균등상환은 매달 비슷한 금액을 냅니다. 만기일시상환은 월 부담이 작아 보이지만 원금이 오래 남아 총이자가 커질 수 있습니다. 현재 현금흐름과 총비용을 함께 확인해야 합니다.

급여이체, 카드 사용, 자동이체처럼 우대금리 조건이 여러 개라면 실제로 계속 지킬 수 있는 조건만 반영하세요. 조건을 놓쳤을 때 적용될 금리와 변동금리의 기준금리, 가산금리, 조정주기도 약정서에서 확인해야 합니다.

새 대출 확정 뒤 상환 순서 확인하기

금융위원회 안내상 대환대출은 기존 대출 조회와 새 상품 비교, 신규 금융회사 심사, 조건 확인과 약정, 기존 대출 상환 순서로 진행됩니다. 담보대출처럼 심사에 시간이 필요한 상품은 조회 당일에 끝나지 않을 수 있습니다.

새 대출의 최종 승인금액이 기존 대출 완제금액보다 적으면 차액을 준비해야 합니다. 실행일의 기존 대출 이자와 수수료, 송금 방식, 근저당 처리 순서를 두 금융회사에서 확인하고 안내 문자와 약정서를 보관하세요.